Персональный тариф. Кому выгодны новшества в ОСАГО?

С 24 августа в России вступили в силу новые поправки в закон об обязательном страховании автогражданской ответственности. Они считаются вторым этапом реформирования ОСАГО и направлены на повышение индивидуализации тарифов.

Первый этап стартовал в прошлом году. В его рамках количество параметров страхового коэффициента «возраст-стаж», влияющий на стоимость продукта, выросло с 4-х до 58. Тарифный коридор базовой ставки ОСАГО был расширен в обе стороны на 20%.

Согласно последним новшествам, минимальные и максимальные значения базовой ставки увеличены еще на 10% и теперь составляют для физических лиц от 2 471 до 5 436 рублей. Для юрлиц тарифный коридор расширен на 20%, для владельцев такси на 30%. Большинство страховых коэффициентов не изменилось. Из тех же, что были скорректированы, – вновь «возраст-стаж». В частности, страховка обойдется дороже гражданам в возрасте от 22 до 24 лет со стажем управления от 3 до 4 лет. Для водителей от 59 лет и стажем 3 года и более она станет дешевле.

Самое главное, что теперь страховые компании при расчете стоимости полиса будут учитывать поведение водителя на дорогах. Ранее во внимание бралось только участие/неучастие автовладельца в ДТП.

Ожидается, что в ближайший месяц страховые компании будут подключены к специальной базе ГИБДД, из которой узнают все о своих клиентах.

Также теперь страховщикам при расчете тарифов разрешено учитывать и личностные характеристики автовладельцев, их риск-факторы на основе внутренних статистических данных. Так, игроки рынка, могут как минус отметить отсутствие высшего образования у человека, в плюс поставить семью и детей. Перечень всех «персональных» факторов, влияющих на стоимость полиса, страховщики обязаны опубликовать на собственном сайте. Они могут быть любыми, кроме носящих дискриминационный характер по национальной, языковой принадлежности, вероисповеданию.

На грани фола

В Российском союзе автостраховщиков заявили, что после вступления законодательных поправок в силу для большинства водителей полисы ОСАГО не вырастут в цене. Однако в РСА надеются, что злостные нарушители ПДД, которых среди всех автовладельцев не более 15%, помогут улучшить рентабельность продукта.

В настоящее время это особо актуально, так как объемы страховых выплат повышаются из-за роста стоимости автозапчастей, приобретаемых за иностранную валюту, а размеры премий, напротив, продолжают снижаться.

Отметим, что по данным Центробанка в 2019 году ОСАГО стало убыточным в 34 регионах страны. В других субъектах федерации рентабельность автогражданки была немногим выше ноля. Вместе с тем, подчеркивают в ЦБ, финансовая устойчивость и платежеспособность страховщиков ОСАГО находится на высоком уровне.

Стоит также добавить, что последние годы рынок автострахования регулярно сотрясали скандалы. В частности, неоднократно выявлялись нарушающие права потребителей схемы предоставления услуг, правоохранительными органами раскрывались крупные мошеннические аферы, к которым прибегали не только граждане, но и сами страховщики. В июле этого года наблюдался масштабный сбой в работе электронной базы данных ОСАГО. Он привел к тому, что в течение недели многие автовладельцы не могли приобрести или переоформить страховку.

Независимые эксперты оценивают последние нововведения с ОСАГО достаточно позитивно. По мнению директора по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Екатерины Зуйковой, глубокая сегментация клиентской базы позволит страховым компаниям повысить эффективность работы благодаря механизмам пролонгации договоров для «хороших» клиентов по низкой стоимости.

«На наш взгляд, расширение тарифного коридора не приведет к существенному изменению средней стоимости полиса, а также объема сборов по виду. При этом либерализация тарифов по ОСАГО поможет решить некоторые проблемы рынка, поскольку это позволит снизить убыточность по виду, особенно в «токсичных» регионах, а также повысит конкуренцию между страховщиками», — отмечает эксперт.

По словам аналитика ГК «ФИНАМ» Алексея Калачева, конкуренция на рынке ОСАГО между страховыми компаниями существенная, и она не позволит сильно задирать тарифы. В принципе, добавляет он, это должно лучше сбалансировать систему обязательного автострахования и повысить его рентабельность.

Конечно, стоимость ремонта растет, а с ним и суммы страховых выплат, в то время как ограниченный диапазон тарифов и высокая конкуренция не позволяют в полной мере компенсировать рост выплат за счет стоимости страховки ОСАГО. Тем не менее, новые условия сделают эту связку более гибкой.

«Последние нововведения не решают проблемы мошенничества или сбоев в системе. Этим должны заниматься другие ведомства. Но, к примеру, после введения системы автоматических штрафов за езду без легальной страховки с использованием видеокамер и базы ОСАГО количество таких случаев должно сократиться», — резюмирует господин Калачев.

Максим Еланский специально для Daily Moscow