Платить смартфоном как раньше: как работает система быстрых платежей (СБП)

25 марта Apple Pay перестала поддерживать карты российской платежной системы «Мир», а приложение Mir Pay на платформе Android осталось фактически без сервисов-конкурентов дающих возможность привычной оплаты покупок «телефоном».

О том, почему Система быстрых платежей (СБП) может стать достойной альтернативой объясняет директор по инновациям Банка Синара (СКБ-банк) Виталий Копысов.

Что такое СБП

Система быстрых платежей (СБП) — это сервис мгновенных межбанковских переводов. Он поддерживает в том числе оплату товаров и услуг по платёжной ссылке, которую покупателю часто показывают в виде QR-кода.

Особенность в том, что для перевода денежных средств за товары или услуги больше не нужно будет знать реквизиты получателя ― только иметь банковский счет в банке-участнике СБП и необходимые денежные средства на счете.

Виталий Копысов

директор по инновациям Банка Синара

При этом к счету не обязательно даже открывать банковскую карту. Для оплаты товаров и услуг можно сканировать камерой мобильного телефона QR-код или оплатить, перейдя по платёжной ссылке в банковском приложении вашего банка.

СБП была запущена в 2019 году Центробанком и Национальной системой платежных карт (НСПК). Первым сервисом стал перевод денежных средств между физическими лицами, где достаточно знать только номер мобильного телефона и банка клиента-получателя. Это полностью российская разработка, не зависящая от других стран, поэтому на нее не влияют и не могут повлиять какие-либо санкции.

Оплата телефоном

Многие продвинутые пользователи банковских карт буквально ещё месяц назад не носили с собой пластиковую карту: они привыкли платить, прикладывая к терминалу телефон, браслеты и кольца для бесконтактной оплаты и даже пряжку брючного ремня.

Сейчас такой способ оплаты предлагают все больше торговых точек, потому что это стабильно (независимость от санкций) и выгодно для бизнеса (до 1 июля 2022 года по указу президента РФ в рамках поддержки бизнеса комиссия при получении средств через СБП компенсируется государством).

Для оплаты покупатель сканирует QR-код или получает платёжную ссылку на свой телефон.

Интернет-магазин может прислать клиенту платёжную ссылку на электронную почту или в мессенджер. После сканирования камерой телефона или активации ссылки простым нажатием на неё на экране телефона автоматически открывается мобильное приложение банка.

На рынках и микробизнес просит покупателя сканировать универсальный, обычно напечатанный и размещённый в торговой точке QR-код, а сумму за покупаемый товар или услугу указывает самостоятельно. После ― так же, как и в первом случае, покупатель подтверждает оплату в приложении своего банка. Денежные средства мгновенно поступают на счёт продавца.

В СБП также была реализована уникальная операция ― возможность мгновенного возврата денежных средств при отказе или возврате товара. В отличие от расчётов банковской картой возврат с зачислением по СБП средств на банковский счёт покупателя происходит мгновенно и непосредственно в торговой точке. Возврат может быть сделан как полностью, так и на часть суммы покупки. Для этого покупателю нужно будет стандартно обратиться в магазин с кассовым или электронным чеком, по которому покупка была оплачена. Продавец находит операцию и проводит возврат.

Отечественный Pay

Год назад Центральный Банк РФ и НСПК реализовали вместе с пилотными банками, работающими над новыми сервисами СБП, уникальное мобильное приложение для платёжного рынка СБПэй (SBPay).

Приложение работает на платформе iOS (apple) и android. Сейчас приложение пока доступно ограниченному количеству клиентов банков-участников СБП, но с 1 апреля 2022 года наступает обязанность для банков-участников СБП сделать этот сервис доступным для своих клиентов.

Приложение СБПэй позволяет создавать электронные кошельки для оплаты товаров и услуг для любого банка-участника СБП. В приложении реализована уникальная не только для России, но и для мира технология создания электронного кошелька с прямым доступом к банковскому счёту клиента, без использования технологий банковских карт. Оплата с помощью СБПэй происходит через СБП в несколько кликов, деньги списываются напрямую с банковского счета.

Чтобы пользоваться услугой, необходимо всего лишь скачать приложение, выбрать свой банк и создать привычный уже всем клиентам электронный кошелек, только при создании больше не надо добавлять реквизиты банковской карты, а создавать, подключая напрямую к банковскому счету в своем банке. В одном приложении можно создать кошельки ко всем банковским счетам и для разных банков и самостоятельно назначить электронный кошелёк для оплаты «по умолчанию».

Чтобы СБПэй стал полноценным приложением на телефоне с бесконтактной оплатой, в ближайшее время банки вместе с бизнесом начнут реализацию технологий куайринга (оплата по QR-коду через СБП) по NFC-ссылкам. Это существенно изменит клиентский сценарий, и оплата через СБПэй ничем не будет отличаться от привычных сценариев, используемых для банковских карт. В приложении применены новейшие инновационные технологии, что делает его абсолютно безопасным для ежедневного использования при оплате товаров и услуг мобильными телефонами.

А кешбэк?

Кешбэк появился в России с приходом международных платёжных систем банковских карт. Фактически торговые комиссии, которые шли в пользу платёжных систем, всегда были и есть «зашиты» в стоимость товара или услуги для покупателя самим бизнесом.

Благодаря этому, удалось достичь низких банковских комиссий, взимаемых с бизнеса за торговые операции. В то же время это стало фактическим отказом от идеологии возвратного кешбэка покупателю при оплате через СБП.

Уже сейчас бизнес начинает активно предлагать собственные программы лояльности, скидки и привилегии клиентам, которые платят через СБП. Например, при оплате по QR-коду через СБП заправочные станции уже делают мгновенную скидку.

С развитием рынка оплат товаров и услуг через СБП бизнес самостоятельно будет создавать системы лояльности, где покупателям будут начисляться бонусы или скидки. Оплачивая товары и услуги таким способом, покупатель, по сути, голосует за лучшего продавца, и потому программы лояльности в СБП, вероятно, помогут вернуться к правильной экономической модели, когда программа лояльности становится инструментом бизнеса, а не финансовых институтов.