Экономить правильно: эксперт по финансам о том, как управлять своими средствами

Лично я живу от зарплаты до зарплаты. Недавно, кстати, очень об этом пожалела. Машина сломалась, её нужно было срочно починить, а зарплату мне задержали – причём тут даже не работодатель оказался виноват, а банк, который средства «крутил», а операции не выполнял. Тут я задумалась, а как же нужно своим бюджетом распоряжаться? А то накопить не получается, может вообще взять себе подработку? Посовещалась с друзьями, оказалось, что у них те же самые проблемы. Так что ловите лайфхаки от эксперта по личным финансам Дмитрия Цибизова и … богатейте!

Samara Room: Как построить личный бюджет? Дмитрий Цибизов: Безусловно, система личного бюджета всегда индивидуальна и выстраивается с учётом жизненного уклада и целей человека. Самым правильным будет составлять правила и принципы личного бюджета со специалистом. Samara Room: Но ведь есть же какие-то универсальные правила?

Дмитрий Цибизов: Да, конечно, правила есть. Для начала на протяжении 3-4 месяцев стоит фиксировать все свои траты и разделить их на 8-10 крупных категорий (например, "еда" или "одежда"). Делается это для того, чтобы понять, сколько, в среднем, на каждую из этих категорий уходит денег и сколько это составляет процентов от вашего общего дохода. Потом нужно посмотреть, есть ли у вас резервы для инвестирования. Samara Room: А что это такое?

Дмитрий Цибизов: В смысле, остаются ли у вас после трат какие-то свободные деньги. Samara Room: Что дальше?

Дмитрий Цибизов: Если остаются - прекрасно, если нет - необходимо определиться, какие статьи возможно будет урезать, чтобы высвободилось как минимум 10% от дохода.

Samara Room: Как? Ещё и 10% высвободить? Это вообще возможно?

Дмитрий Цибизов: Ответ тут простой. Если человек завтра придёт на свою работу и ему объявят, что с этого дня он будет получать на 10% меньше - он что, перестанет жить? Нет, конечно. Он вынужденно скорректирует свои траты и будет жить дальше. Как правило, люди особо и не замечают разницы в уровне жизни, если у них доход уменьшается на 10%. Отсюда простой вывод - 10% надо откладывать СРАЗУ ЖЕ, как только человек получает деньги. Тогда у него физически не будет возможности эти деньги потратить. Главный принцип - откладывать ОБЯЗАТЕЛЬНО нужно, если хотите, чтобы деньги у вас были не только сегодня, но и завтра.

Samara Room: То есть как только человек получил зарплату - 10% сразу откладывать? Дмитрий Цибизов: Да, просто при получении дохода сразу же отнимайте МИНИМУМ 10% от дохода и их откладывайте на своё будущее, а оставшуюся сумму делить в процентном отношении "на кучки" согласно полученным процентам в предыдущих расчётах. Samara Room: А можно на каком-нибудь примере это рассмотреть, чтобы понятнее было?

Дмитрий Цибизов: Давайте на примере. Скажем, при ведении учёта выяснилось, что на еду у человека уходит 30% дохода. Допустим, он получает 20 000 рублей в месяц. Это означает, что при получении 20 000 рублей в следующий месяц - ему необходимо 10% (то есть 2000 рублей) сразу отложить на своё будущее. Останется 18 000. И вот от 18 000 рублей ему нужно отложить 30% на категорию "еда" (это 5400 рублей). Соответственно, в ближайший месяц он уже знает, что на еду у него есть 5400 рублей, и это позволяет лучше спланировать траты и меньше делать хаотичные, не нужные с точки зрения питания покупки (например, лишнюю шоколадку не покупать).

Samara Room: На чём можно сэкономить, и как эти точки экономии найти? Дмитрий Цибизов: Сэкономить можно на многом, и, когда человек начинает скурпулёзно вести учёт, часто выясняется, что совершенно спокойно и без снижения уровня жизни он может урезать свои расходы на 15-30%. Это как раз та сумма, которая идёт на "хаотичные покупки" (например, на шоколадный батончик или конфетки на прикассовой зоне). Кроме того, у человека приходит осознание, что, к примеру, если он переходит из одной комнаты в другую, то не мешало бы в первой комнате выключить свет. Ведь это экономит какие-то копейки, а копейка, как говорится, рубль бережёт. Всё, что нужно человеку - это внимательно посмотреть на свои траты и понять, что в этих тратах лишнее или не соответствует уровню его текущего дохода. Возможно, стоит иметь автомобиль попроще, а вещи покупать не в бутиках.

Samara Room: А при увеличении зарплаты, вообще доходов, всё равно 10% дальше откладывать?

Дмитрий Цибизов: Очень хороший вопрос! Продолжать эту стратегию при увеличении дохода не плохо, но есть более эффективная стратегия, которую я называю "Метод клина". Например, человек получал 20 000 и откладывал 10% (2000). Потом ему повысили зарплату на 5000. Стратегия заключается в том, чтобы "вбить клин" в эту сумму прибавки строго посередине и инвестировать половину (2500), а на остальные 2500 улучшить свой текущий уровень жизни. Таким образом, капитал человека станет расти гораздо быстрее, а свой уровень жизни он все равно немножко повысит. Получается, человек при этой стратегии выигрывает и сейчас (улучшает текущий уровень жизни), и в будущем (увеличивает капитал, который будет ему приносить пассивный доход в будущем).

Samara Room: А вот такая ситуация: человек зарабатывает немного. Основную часть его дохода отбирают кредиты (ипотека, авто) и прочее, есть ли у него возможность что-то накопить? Или он никогда не выйдет на другой уровень? Стоит ли для этого искать вторую работу?

Дмитрий Цибизов: Я считаю, что вторая работа - это скорее зло, чем благо. Тогда у человека не остаётся времени на семью, на собственное образование, на изучений возможностей для вложений своего (пускай даже пока небольшого) капитала. А именно эти вещи делают человека намного богаче (как духовно, так и материально). Поэтому для более высокого дохода стоит проанализировать, что человек делает сейчас, что он умеет, можно ли его способности каким-то образом использовать в текущей работе эффективнее и готовы ли ему платить на работе больше за эту более высокую эффективность? Может выясниться, что ничего, кроме как сиднем сидеть на работе человек не умеет и ему справедливо платят мало. В такой ситуации стоит просто понять, какие знания и навыки можно приобрести для того, чтобы увеличить свой доход на текущем месте работы, возможно подойти к руководителю и спросить, что ему стоит делать, чтобы он мог получать больше денег. И реализовать это (получить необходимые навыки, чему-то научиться, дать больше результата в названном руководителем направлении) - и тогда, тогда очень высока вероятность, что человек станет получать больше и сможет быстрее расплатиться по кредитам и иметь больше возможностей для формирования своего капитала.