Антон Редько о проблеме доступности финансов для малого бизнеса

Почему малый бизнес практически всегда получает отказы в предоставлении кредитов, и как эту проблему решить, исключив банки как посредников между бизнесом и капиталом, в колонке CEO MUST Insurance Антона Редько.

Согласно статистике ЦБ РФ, в 2019 году банки выдали кредитных средств субъектам МСБ на общую сумму 7,8 трлн рублей, что стало рекордом с 2014 года. Увеличивалось и количество предприятий, которые пользуются кредитными средствами. Так, во втором полугодии 2019 года рост составил 22% по сравнению с предыдущим периодом.

В 2019 году по сравнению с 2018-м также отмечался существенный прирост количества заключенных кредитных договоров с бизнесом, который составил 30%. Такие расчеты в своих исследованиях приводит рейтинговое агентство «Эксперт РА».

Если бы не пандемия, доступность кредитования в 20-м году планомерно росла на фоне снижения ключевой ставки ЦБ РФ, расширения программ государственной поддержки МСБ, а также усиления конкуренции крупных банков за качественных заемщиков. Но кризис, вызванный карантинными мерами, существенно изменил ситуацию.

По оценкам экспертов, объем выданных кредитов для бизнеса в 2020 году снизился на 20% по сравнению с предыдущим годом, а в случае возникновения второй волны кризиса снижение превысит порядка 30%.

Микробизнес остался без поддержки

В настоящее время мы наблюдаем тренд на сокращение доступности кредитования микробизнеса. До 80% заявок таких компаний из разных отраслей получают отказ при обращениях в банк.

Увеличение минимальных уровней резервирования по высокорисковым кредитным портфелям в 2007–2008 годах де-факто уничтожило возможность кредитования микро- и малого бизнеса. В настоящее время кредитных продуктов, более-менее доступных для малого бизнеса, больше нет на рынке.

Вместе с тем создать благоприятную среду для развития малого и микробизнеса несложно, если знать их потребности. Проблема не в дорогих деньгах, а в недоступности предложений. В ситуациях, когда вопрос с кредитованием решается быстро и своевременно, предприниматели с высокомаржинальным бизнесом готовы брать деньги под большие проценты (20–50% годовых) и даже выше. В то время как оформление более дешевого займа через банк с вероятностью отказа 80% занимает в среднем от 30 до 90 дней и отвлекает ресурсы на подготовку пакета документов.

Это абсолютно неприемлемый путь для микро- и малого бизнеса. Поэтому на фоне кризиса получают развитие предложения, которые решают проблему доступности финансирования.

Альтернативное финансирование

Примером альтернативного финансирования можно назвать факторинг, который достаточно давно и широко используется на рынке. В России и Европе сейчас активно набирают популярность и объемы площадки р2B-кредитования. Подобного рода решения, с высокой степенью вероятности, займут значимую долю сегмента рынка финансовых сервисов в секторе МСБ.

В большинстве случаев это история про предоставление доступного актива предпринимателям.

Компаниям нужна возможность и способ получить актив (например, автотранспорт), с помощью которого затем эти деньги зарабатывать. Уверен, что будущее за замещением классического банковского кредитного продукта, которой теперь долгое время будет недоступен для большинства субъектов МСБ, на альтернативную модель аренды актива в виде оборудования и техники, в том числе аренду с правом выкупа.

Будущее кредитования МСБ на горизонте пяти-десяти лет я вижу без банков. В этой области уже появилось много финтех-компаний, которые достаточно хорошо разбираются в потребностях предпринимателей и смогут составить достойную конкуренцию банкам.